Acheter pour la première fois sans bénéficier du PTZ, c'est souvent laisser plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la table. Depuis avril 2025, le Prêt à Taux Zéro a été élargi — et les conditions ont changé de façon significative. Voici ce qu'il faut savoir avant de monter son plan de financement.
Le PTZ, c'est quoi exactement ?
Le Prêt à Taux Zéro est un crédit complémentaire accordé par l'État aux primo-accédants. Il vient en complément du crédit principal et présente trois avantages majeurs :
- Zéro intérêt — vous remboursez exactement ce qu'on vous a prêté, pas un euro de plus
- Zéro frais de dossier
- Différé de remboursement — selon vos revenus, vous pouvez ne pas rembourser le PTZ pendant 5 à 15 ans
Il ne finance jamais 100% de l'achat. Il vient s'ajouter à votre crédit principal pour réduire votre mensualité ou accéder à un bien plus grand. Sa durée maximale est de 25 ans.
Qui peut en bénéficier ?
Trois conditions cumulatives :
- Financer l'achat de votre résidence principale
- Être primo-accédant — c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années (une règle qui réintègre de nombreux anciens propriétaires après une période locative)
- Respecter les plafonds de revenus fixés par zone géographique
Les revenus pris en compte sont ceux du revenu fiscal de référence N-2 — soit les revenus de 2024 pour un achat en 2026. Pas vos revenus actuels. C'est un point souvent oublié qui peut changer l'éligibilité.
Les zones et plafonds 2025–2026
La France est découpée en zones :
| Zone | Secteur | Plafond revenus (1 pers.) |
|---|---|---|
| A bis | Paris + proche couronne | 37 000 € |
| A | Grande couronne, Côte d'Azur, Genevois | 37 000 € |
| B1 | Grandes métropoles, DOM | 30 000 € |
| B2 | Villes moyennes | 27 000 € |
| C | Reste du territoire | 24 000 € |
Pour 2026, une réévaluation des plafonds de ressources de 8 à 13% selon les zones est envisagée — ce qui élargirait concrètement le nombre de ménages éligibles. Vérifiez les décrets en vigueur au moment de votre demande.
Combien peut-on emprunter ?
Depuis avril 2025, le PTZ est étendu à tous les logements neufs sur l'ensemble du territoire. La quotité (la part du coût total financée par le PTZ) dépend du type de bien et de vos revenus :
| Type de logement | Quotité PTZ | Montant max (5 pers. ou +, zone A bis) |
|---|---|---|
| Appartement neuf | 20% à 50% | 180 000 € |
| Maison neuve | 10% à 30% | 120 000 € |
| Logement ancien avec travaux | 20% à 40% | Selon zone et travaux |
Dans l'ancien, le PTZ reste conditionné à des travaux représentant au moins 25% du coût total de l'opération — une façon d'encourager la rénovation du parc existant.
Un exemple concret
Famille de 3 personnes, revenus N-2 de 50 000 €, achat d'un appartement neuf à 280 000 € en zone B1. Le PTZ pourrait couvrir 30% du montant, soit 84 000 € sans intérêt sur 25 ans. Le crédit principal ne porte que sur 196 000 €, réduisant la mensualité d'environ 280 à 320 € par rapport à un emprunt classique à 100%.
Le différé de remboursement est un levier souvent sous-estimé : en zone B1, les revenus modestes peuvent ne rembourser le PTZ qu'à partir de la 11e ou 16e année — ce qui réduit très significativement la mensualité les premières années, période où les dépenses liées à l'installation sont souvent les plus élevées.
Ce qu'il faut vérifier avant de demander
- Votre avis d'imposition N-2 — c'est la pièce centrale du dossier PTZ
- La zone du bien visé — elle conditionne plafonds et quotité
- Le caractère neuf du logement (ou les travaux prévus dans l'ancien)
- Votre situation de non-propriétaire sur les 24 derniers mois — une attestation sur l'honneur suffit, mais elle engage votre responsabilité
Pour calculer la mensualité globale de votre financement (crédit principal + PTZ), notre simulateur de mensualités vous donne une estimation en quelques secondes.
